Kredyt jest produktem oferowanym przez banki na podstawie przepisów obowiązującego Prawa bankowego. Istnieje wiele różnego rodzaju kredytów: gotówkowy, hipoteczny, samochodowy, ale też i kredyt lombardowy. Czym on jest i w jakich przypadkach warto się o niego starać?
Kredyt lombardowy jest kredytem zabezpieczonym, w ramach którego ustanawiany jest zastaw na ruchomościach kredytobiorcy. Może zostać zaciągnięty przez jednostkę gospodarczą w banku centralnym lub w banku komercyjnym.
Kredyt lombardowy, czyli kredyt pod zastaw
W ofercie kredytowej banków można czasem znaleźć kredyty ratalne. To kredyty pod zastaw, inaczej kredyty z zabezpieczeniem, wymagające od kredytobiorcy ustanowienia zabezpieczenia dla banku na ruchomości, jaka znajduje się we władaniu kredytobiorcy. Przypomina pod tym względem kredyt hipoteczny, gdzie również obowiązkowe jest ustanowienie zabezpieczenia, w formie hipoteki na nieruchomości. Zabezpieczeniem przy kredycie lombardowym nie jest nieruchomość, ale różnego rodzaju ruchomości, którymi mogą być:
- papiery wartościowe,
- towary,
- metale szlachetne,
- surowce itp.
Wszystko zależy od tego, jakie ruchomości w formie zabezpieczenia spłaty kredytu lombardowego zaakceptuje bank kredytujący. Jeśli zabezpieczeniem spłaty kredytu lombardowego mają być papiery wartościowe, należy je przekazać do depozytu bankowego.
W ustawie o Narodowym Banku Polskim w art. 42 wskazano, że kredyt lombardowy jest kredytem refinansowym, który udzielany jest pod zastaw papierów wartościowych do wysokości równej określonej części nominalnej wartości tych papierów.
Zabezpieczenie ryzyka kredytowego
Ustanowienie zastawu na ruchomościach kredytobiorcy przy kredycie lombardowym powoduje, że bank na wypadek nieterminowej spłaty zobowiązania ma pełne prawo do sprzedaży danego przedmiotu. Dzięki temu odzyskuje swoje pieniądze. Zabezpieczenie kredytu lombardowego zmniejsza ryzyko ponoszone przez kredytodawcę.
Cechy charakterystyczne kredytu lombardowego
Zabezpieczenie spłaty kredytu, ustanowione na ruchomościach kredytobiorcy, nie jest jedynym wyróżnikiem oferty kredytu lombardowego. Poza tym kredyt lombardowy z reguły jest krótkoterminowym zobowiązaniem finansowym, które udzielane jest przez banki centralne lub banki komercyjne dla jednostek gospodarczych.
Kiedy to bank centralny jest kredytobiorcą udzielającym kredytu lombardowego, to okres kredytowania wynosi zwykle od 7 dni do 3 miesięcy. Dłuższe okresy spłaty kredytu lombardowego obowiązują w przypadku banków komercyjnych. Będzie to od kilku tygodni do nawet 12 miesięcy.
Maksymalna kwota kredytu lombardowego uzależniona jest od wartości ustanowionego zabezpieczenia. Nie może być wyższa niż 80 proc. tej wartości, choć zwykle jest i tak jeszcze mniejsza i wynosi od 50 do 75 proc. wartości ruchomości.
AUTOR ARTYKUŁU