Przy zaciąganiu kredytów bankowych największą uwagę klient zwraca na koszt zobowiązania. Słowem, ile zaciągany kredyt będzie go w rzeczywistości kosztował. Ważną pozycją w puli kosztów całkowitych finansowania bankowego jest oprocentowanie. Z jakich elementów się ono składa?
Oprocentowanie kredytu składa się z marży bankowej oraz stawki bazowej – zwykle WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M. Może mieć ono charakter stały lub zmienny.
Czym jest oprocentowanie kredytu?
Bank pożyczając pieniądze klientom, po przeprowadzonej weryfikacji, chce po prostu zarobić na udzielaniu zobowiązania. Dlatego też nalicza oprocentowanie, które można traktować jak jego wynagrodzenie za udostępnienie kredytobiorcy na pewien czas określonej kwoty.
Oprocentowanie kredytu obrazuje, jaki będzie koszt odsetek kredytowych w skali roku i zawsze jest ono wyrażane w postaci procentowego wskaźnika. Według niego obliczane są odsetki od pożyczonego z banku kapitału.
W polskich bankach dostępne są kredyty z oprocentowaniem, które może mieć charakter stały lub zmienny, dlatego analogicznie wyróżnia się:
- kredyty z oprocentowaniem stałym (stałą stopą procentową),
- kredyty z oprocentowaniem zmiennym (ze zmienną stopą procentową).
W pierwszym przypadku przez cały okres kredytowania stopa procentowa, wedle której naliczane są odsetki, nie ulega zmianom. Wynosi tyle, ile zostało to umieszczone w umowie. Inaczej jednak jest w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, w przypadku którego stopa procentowa zmienia się, a wraz z nią kwotą opłacanych przez kredytobiorcę odsetek.
Co składa się na oprocentowanie kredytu?
Bardzo istotną kwestią przy rozpatrywaniu elementów składowych oprocentowania kredytów bankowych, jest określenie, czy jest ono stałe, czy zmienne. W przypadku stałego jest ono w całości ustalane przez instytucję bankową. Nie mają na nie wpływu wahania wysokości głównych stóp procentowych w Polsce, ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.
Natomiast przy oprocentowaniu zmiennym polityka pieniężna prowadzona przez wspominany organ działający przy Narodowym Banku Polskim, ma już duże znaczenie. Oprocentowanie składa się bowiem z:
- stałej, ustalanej z bankiem i podlegającej negocjacjom marży bankowej,
- stawki bazowej, inaczej stawki referencyjnej WIBOR(R) w określonym czasookresie.
Marża bankowa jest właściwie utożsamiana z zyskiem, jaki osiąga z tytułu udzielanego kredytu. Natomiast stawka bazowa, najczęściej WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M, zależna jest od stopy referencyjnej NBP, określającej wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym.
AUTOR ARTYKUŁU