Zmiana zaciągania kredytów hipotecznych

Od 20 lutego 2011 roku wchodzą w życie zmiany dotyczące hipoteki, ustalone w 2009 roku. Obecnie w Polsce funkcjonowały: hipoteka kaucyjna - przeznaczona była do zabezpieczenia wierzytelności o nieokreślonej wysokości - w księdze wieczystej wpisywano górny limit zabezpieczenia, oraz zwykła - pełniła podobną funkcję, ale w przypadkach gdy wierzytelność miała jasno określony kwotowo charakter.

Wyglądało to w ten sposób, że wiele banków wymagało ustanowienia obu zabezpieczeń - hipoteka zwykła przeznaczana była na zabezpieczenie pożyczanego kapitału, a kaucyjna miała za zadanie asekurować odsetki i inne należności uboczne.

W modelu ma funkcjonować tylko jeden rodzaj hipoteki umownej. Ma ona nawiązywać do obecnego modelu hipoteki kaucyjnej i zabezpieczyć zarówno wierzytelności istniejące, jak i przyszłe oraz odsetki, koszty postępowania i inne świadczenia uboczne wskazane w dokumencie będącym podstawą wpisu do księgi wieczystej – akcie notarialnym lub oświadczeniu bankowym. Dla klientów oznacza to, że biorąc taki kredyt na kupno lokalu nie będzie potrzeby by ustanawiać dwie hipoteki.

Teraz wystarczyć będzie tylko jedna zabezpieczająca całość roszczeń kredytowych. Wraz ze zmianą sposobu przyznawania kredytów hipotecznych idą oszczędności jakie wynikają z kosztów wpisów do księgi wieczystej, tj. jedna opłata w wysokości 200 zł zamiast dwóch po 200 zł oraz jedna opłata w razie zmian treści hipoteki – 150 zł. Obniżeniu ulegnie również podatek od ustanowienia hipoteki (PCC), który w przeważającej części hipotek powinien wynieść 19 zł. Obowiązkiem przy nowej hipotece będzie ustanowienie jej w tej samej walucie co zabezpieczana wierzytelność, chyba że umowa ustanawiająca hipotekę będzie zawierała odmienne postanowienia.

W przypadku zmiany waluty kredytu – tak zwanego przewalutowania – strony będą mogły utrzymać hipotekę w dotychczasowej walucie bądź ją zmienić (w tym przypadku opłata sądowa wyniesie 150 zł).

Podsumowując - nowa hipoteka będzie mogła zabezpieczyć kilka wierzytelności wobec jednego podmiotu, np. kupno działki i kupno domu. Czyli otwiera się możliwość zaciągnięcia wielokrotnego kredytu na wiele celów Właściciel obciążonej nieruchomości kredytem hipotecznym będzie mógł żądać obniżenia sumy ubezpieczenia, gdy przekraczać ona będzie znacząco wartość zabezpieczanej wierzytelności. Sytuacja taka wygląda następująco: jeśli spłaciliśmy znaczącą część kredytu i chcemy „zwolnić” miejsce w hipotece naszej domu (np. z myślą o zaciągnięciu innego zobowiązania), możemy negocjować z bankiem obniżenie wpisanego w księdze wieczystej limitu.

Właściciel może dobrowolnie rozporządzać zwolnionym majątkiem, do tej było to niemożliwe ponieważ oznaczało to przesunięcie kolejnych hipotek w górę.


Źródło: muratorom.pl, nieruchomości.wieszjak.pl